——中國郵政儲蓄銀行行長 呂家進在農業部金融服務農業現代化高峰論壇上的發言
中國郵政儲蓄銀行行長 呂家進
一、農業現代化對農村金融服務提出更高要求
農業是國民經濟的基礎。今年中央一號文件指出，要“深入推進農業供給側結構性改革，加快培育農業農村發展新動能，開創農業現代化建設新局面。”農業部韓長賦部長多次說過，“農業現代化是中國農業發展的大方向和大邏輯。”從發展實踐看，我國農業現代化發展正在打破城鄉壁壘，出現了促進人才和技術在城鄉之間雙向流動的新趨勢；我國農業現代化發展正在打破產業壁壘，呈現出一、二、三產業融合發展的新趨勢；我國農業現代化發展正在打破資源配置的壁壘，隨著農業適度規模經營和農村新型城鎮化建設，出現了各類資源包括信息服務向農業和農村快速集聚的新趨勢。這“三個壁壘”的打破和“三個趨勢”的形成，必將使中國農業和農村成為中國經濟轉型的新動能、中國經濟增長的新亮點。
金融是現代經濟的核心，要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支持。伴隨著農業現代化的深入推進和蓬勃發展，現代農業對金融的需求則呈現出以下三個特點：一是由小額金融需求向規模金融需求轉變；二是由單點金融需求向產業鏈金融需求轉變；三是由個人金融需求向多元化金融需求轉變。這些轉變將會衍生出更大的市場空間，這必將成為農村金融的一片藍海，同時也為金融業發展帶來新的發展機遇。
郵儲銀行是“三農”金融服務的重要提供者，在金融支農惠農方面作出了積極貢獻。圖為郵儲銀行信貸經理開展信貸調查。
二、郵儲銀行服務農業現代化的做法及成效
中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，依托郵政網絡，始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的市場定位，在支持國民經濟和社會發展方面做出了新的貢獻，尤其在服務“三農”方面形成了郵儲特色，實現了商業可持續發展。郵儲銀行在做好農村金融服務方面主要有三方面優勢：一是網絡覆蓋廣。近4萬個營業網點，約71%分布在縣及縣以下地區，是全國縣域網點最多、占比最高的金融機構。二是服務客戶多。服務個人客戶數達5.39億戶，公司客戶達63萬戶。三是資產質量好。截至6月末，全行不良貸款率為0.82%，低于同業水平；撥備覆蓋率288 %，處于同業領先水平。目前郵儲銀行涉農業務占比高。涉農貸款余額突破1萬億元，今年上半年涉農貸款增長888億元，占全行新增貸款的36%。可以說，郵儲銀行是一家不帶“農”字，專注服務“三農”的大型商業銀行。
過去十年，郵儲銀行重點在支農支小上下功夫。郵儲銀行成立之初，就開發了純信用、無抵押的小額貸款產品，并專注于這個業務的發展，成為國內小額貸款服務的主要提供者。十年來，郵儲銀行發放小額貸款1.37萬億元，服務農村近1000萬家庭。
2013年，中央做出“加快發展現代農業、推進中國特色農業現代化事業”的戰略部署，郵儲銀行又把服務現代農業作為工作重點，力求在服務現代農業方面實現新突破。與傳統農戶相比，家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體，存在經營規模大、資金需求多、增信措施少的特點。根據這些需求和特點，郵儲銀行在產品設計上采取了提高額度、延長貸款期限、提供多方式增信等措施，創新推出了家庭農場及專業大戶貸款、農民專業合作社貸款、農業產業鏈貸款、農村電商數據貸款等新的融資模式。截至6月末，郵儲銀行已發放新型農業經營主體貸款828億元。此外，郵儲銀行還積極跟進農村產權制度改革，開發了農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款產品，在安徽、吉林等19省的278個市縣進行試點，發放貸款40多億元。
今年，中央做出重大戰略部署，積極推動農業供給側結構性改革，農業工業化、農村城鎮化、“三區三園一體”建設加快推進，郵儲銀行圍繞這些重點領域，通過設立產業基金、參與PPP項目、建立涉農特色支行等多種方式，不斷加大金融支持力度。
郵儲銀行自成立以來不斷加大服務“三農”力度，圖為郵儲銀行信貸員在茶業基地開展信貸調查。
三、亟需建立金融服務農業現代化的長效機制
現代農業市場發展空間無限，金融機構面臨諸多發展機遇，但農業自身的弱質性，使得涉農金融服務仍然面臨成本高、風險大、收益低等現實挑戰，商業化可持續經營壓力大，亟需給予合理適度的政策引導和支持。
一是發揮政策導向作用。這幾年，中央和地方出臺一系列“三農”扶持政策，需要加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合；要綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金動態調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導金融資源服務農業現代化。
二是完善風險分擔和補償機制。一方面，要有效發揮政府作用，以建立政策性擔保機構和擔保基金為抓手，提高風險分擔和補償能力。另一方面，要積極拓展期貨市場服務農業現代化的渠道和模式，進一步擴大農業保險覆蓋范圍，豐富涉農企業風險管理工具，切實降低經營風險。
三是加強金融基礎設施建設。一方面，要完善農村產權交易市場，推動建立區域性的農村產權交易流轉平臺，為金融機構開展農村產權抵押貸款創造條件。另一方面，要加快農村電子商務發展，有效實現數據共享，防止數據壟斷；要加快推進農村征信體系建設，加強法制化建設和社會道德教化，對于惡意逃廢債等行為堅決予以打擊，優化金融生態環境。